III. A través de bancos e instituciones financieras


1. Crédito: 
Un crédito es una operación financiera en la que una entidad financiera concede a una persona u organización, una cantidad de dinero previamente definida y especificada en un contrato, durante un período de tiempo determinado.
El monto otorgado a través del crédito puede ser utilizado sin restricciones y es el ben¬eficiario quien administra el dinero, tanto su retiro como su devolución. En ese sentido, el crédito tiene la ventaja de proveer al emprendedor de la posibilidad de disponer del dinero como desee, a diferencia de los fondos públicos, que exigen una itemización clara de los gastos y que permiten una cantidad limitada de modificaciones.

Aunque el período de espera y los trámites para obtener el crédito pueden demorar, la entrega del dinero es inmediata y se entrega el monto en su totalidad, a diferencia de algunos fondos públicos, que van entregando los fondos por etapas.
La mayor desventaja del crédito, además del hecho de que hay que devolver el dinero, es que la entidad financiera que lo otorga aplica una tasa de interés. Sin embargo, solo se pagan intereses sobre el capital utilizado, el resto del dinero queda a disposición del solicitante, quien no tiene que pagar intereses por él, a menos que lo use.

Los créditos pueden solicitarse a través de una cuenta de crédito o bien de una tarjeta de crédito.
Datos útiles
• En el sitio web de SBIF se publica semanalmente el resultado de una Encuesta de Tasas de Interés, informadas en las pizarras de los bancos. Además hay consultas periódicas sobre las tarifas de los diferentes productos y servicios ofrecidos por los bancos.
• Bancafacil.cl cuenta con un Simulador de Créditos de Consumo, que permite determinar cuál es la mejor oferta.
• Para obtener mayor información sobre préstamos y créditos, se recomienda revisar la Ley 18.010 para las Operaciones de Crédito y otras obligaciones de dinero, o el sitio web de la SBIF.
¿En qué fijarse al pedir un crédito?
La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras entrega este conjunto de recomendaciones a las personas que desean pedir un crédito bancario:
1. Antes de contratar un producto o servicio bancario cotice y compare
Es recomendable comparar los costos y beneficios que otorga el producto o servicio. También se deben evaluar las necesidades reales respecto de los beneficios del producto o servicio y descartar los que son innecesarios o que no serán utilizados.
2. Asegúrese de que cuenta con la información necesaria para decidir sobre la contratación 
de un producto o servicio bancario
Infórmese en los propios bancos sobre las características del producto o servicio que desea contratar. Lea detenidamente los documentos que se le entregan, antes de firmar cualquier contratación de un producto o servicio bancario.
3. Cuando solicite un crédito, preste especial atención a las tasas de interés informadas 
diariamente en las distintas sucursales bancarias
Cotice las tasas de interés de los bancos, ya que éstas varían diariamente. Además, con¬sulte sobre otros gastos asociados al producto o servicio financiero, en particular gastos notariales, de escrituras, impuesto de timbres y estampillas, etc. Tenga en cuenta que muchas veces se ofrecen seguros junto a la contratación de un crédito, pregunte sobre las condiciones del crédito y cotice en los distintos bancos.
4. Pregunte y aclare todas sus dudas
En el caso de dudas acerca de características o condiciones del producto o servicio que desea contratar, solicite al banco una explicación detallada, incluyendo los efectos que tendrán para usted los documentos que deberá firmar, especialmente respecto de los compromisos que asumirá.
5. No asuma compromisos sin antes leer y entender lo que firma
La firma de un contrato referido a un producto o servicio bancario conlleva la aceptación de las obligaciones y los derechos que ahí se especifican. Por ello, antes de firmar, es con¬veniente que siempre lea y comprenda el contenido de todos los documentos que el banco le solicita.
Asegúrese de preguntar sobre las obligaciones que tendrá que cumplir y verifique que sean adecuadas a su presupuesto y que podrá cumplirlas sin dificultad.
6. Los anexos que se mencionan en un contrato son parte de este último
Si en el contrato que va a ser firmado, se menciona algún anexo como parte del mismo, asegúrese de leerlo antes y de que éste se integre al contrato.
7. Mantenga sus datos confidenciales
Nunca entregue los datos o claves personales de acceso a sus cuentas, a terceras perso¬nas. Utilice claves y códigos secretos, difíciles de adivinar.

2. Leasing: 
Es un contrato de arriendo entre una entidad financiera y un cliente, en que al final del período pactado, el usuario tiene la opción de comprar o devolver el bien en cuestión. La empresa que se dedica al leasing hace la adquisición a su nombre y luego la deja en arriendo a un tercero. El leasing financia hasta 100% del valor de los bienes y servicios elegibles, cuyo valor de compra no exceda de UF 15.000, excluido el IVA. Se otorga en dólares o en unidades de fomento, tiene tasa de interés fija y considera plazos de pago de entre 3 y 5 años.
El leasing para pymes permite comprar activos sin contar necesariamente con liquidez suficiente para hacerlo. Este mecanismo permite al emprendedor adquirir insumos y bienes de capital, como maquinarias y equipos nuevos, así como también el montaje u obras orien¬tadas a fines productivos. La única restricción es que no financia el arrendamiento de bienes inmuebles (excepto cuando la normativa ambiental obligue a la empresa a relocalizarse), vehículos de uso personal y bienes de capital usados (excepto cuando ellos se importen ex¬presamente para la empresa beneficiaria o cuando esta posea ventas anuales inferiores a US$ 1.000.000).
Para postular a un leasing, el emprendimiento debe haberse constituido legalmente como empresa y tener ventas anuales de hasta US$ 10.000.000.
Finalizando el plazo del contrato de leasing, el emprendedor puede acceder a la compra del mismo, ejerciendo su derecho de opción de compra, valor que se establece en el contrato al inicio y permanece hasta la fecha de culminación.

3. Factoring:
El factoring es una de las alternativas de financiamiento más atractivas y prolíferas de los últimos años, con un 25% de crecimiento, según las últimas cifras de la Asociación Chilena de Factoring (ACHEF). El mecanismo, orientado principalmente a las pequeñas y medianas em¬presas, consiste en la transferencia de la cobranza futura de créditos y facturas de la empresa a la institución financiera, la cual dará a cambio el dinero correspondiente al 90% aproxi¬madamente de esas operaciones. La principal ventaja de este instrumento es que permite a la empresa dar crédito a sus clientes sin afectar su flujo financiero. Este sistema consiste en transformar activos, como cheques, facturas, letras, pagarés, contratos y otros documentos por cobrar, en recursos líquidos inmediatos, a través de la cesión de facturas y/o créditos documentados.
Para acceder a esta herramienta, es necesario pasar la etapa de evaluación de los montos y capacidad de pago, como también la acreditación de estados de situación, informes com¬erciales sin antecedentes y la existencia de un negocio con una antigüedad mínima exigida.
Las principales ventajas del factoring son que ofrece una liquidez casi inmediata de las cuentas por cobrar, evita costos administrativos y no representa endeudamiento frente a otros acreedores.

4. Las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR)
Son organizaciones que ayudan a las empresas a obtener financiamiento, asumiendo el riesgo de crédito de la empresa frente al banco. Según datos del Banco Mundial, en Chile conforman más del 30% de los créditos, “contexto en el que se hace necesario el surgimiento de nuevas herramientas que dinamicen el sector y promuevan el emprendimiento”, explica Patricio Muxi, ejecutivo comercial de Pro Aval.
En la actualidad existen siete SGR funcionando y asociadas a Asigar: Aval Chile, Confianza, Congarantía, First Aval, Mas Aval, Proaval y Agroaval.

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